사회에 첫발을 내딛는 순간, ‘돈’에 대한 고민은 더 이상 선택이 아닙니다. 그러나 대부분의 사회초년생은 금융에 대해 배울 기회가 없었고, 감에 의존해 지출과 저축을 결정합니다. 이 글에서는 현직 재무설계 전문가들이 공통적으로 추천하는 사회초년생을 위한 세 가지 핵심 조언 '목표 설정, 금융 계획 수립, 리스크 관리'에 대해 정리합니다. 지금 시작하면 늦지 않습니다.
목표설정: 자산의 방향을 잡는 첫걸음
많은 사회초년생들이 경제생활을 시작하면서 “일단 돈을 벌면 되겠지”라고 생각합니다. 하지만 수입이 생겼다고 해서 재정 상태가 곧 좋아지는 것은 아닙니다. 수입과 동시에 지출도 늘어나고, 계획 없이 소비하다 보면 결국 '버는 만큼 없어지는' 상황이 반복되죠.
재무설계 전문가들은 자산 관리의 첫 단계로 ‘목표 설정’을 강조합니다. 목표가 없는 자산은 방향 없이 흘러가고, 결국 아무 것도 남지 않게 됩니다.
사회초년생이 세울 수 있는 현실적인 금융 목표는 다음과 같습니다:
- 단기 목표: 비상금 300만 원 만들기, 1년 내 여행 자금 마련
- 중기 목표: 3년 내 독립자금, 자동차 구입 비용 준비
- 장기 목표: 내 집 마련 자금, 노후 준비를 위한 초기 투자 습관 형성
목표를 설정할 때는 SMART 기법을 활용하면 좋습니다. 구체적(Specific), 측정 가능(Measurable), 달성 가능(Achievable), 관련성 있는(Realistic), 기한 있는(Time-bound) 목표를 정하면, 그 자체로 행동 지침이 됩니다.
예를 들어 “월 30만 원씩 10개월간 모아 비상금 300만 원 만들기”는 명확한 방향을 제시하죠. 이처럼 목표가 명확하면, 소비도 줄고 저축과 투자도 체계적으로 이뤄집니다.
금융계획: 숫자로 그리는 인생 로드맵
금융계획은 단순히 엑셀에 숫자를 적는 것이 아닙니다. 자신의 수입, 지출, 자산, 부채를 기준으로 미래의 재무 흐름을 설계하는 일종의 ‘경제 지도’입니다.
전문가들은 사회초년생에게 가장 먼저 추천하는 재무계획으로 다음 3가지를 꼽습니다:
1. 수입-지출표 작성: 월별 고정 수입과 고정 지출, 변동 지출을 정리
2. 순자산 파악: 내 이름으로 된 모든 자산과 부채 리스트업
3. 월간·연간 금융 캘린더: 연말정산, 보험 납부일, 투자 평가일 등 기록
특히 ‘라이프 이벤트별 비용 예상’은 중요합니다. 예를 들어 3년 후 독립을 한다면 전세금 + 이사비 + 가전 구입비 등 예상 지출을 적어두고, 지금부터 얼마나 준비해야 할지를 계산하는 것이죠.
또한 금융계획 수립에는 적절한 도구도 필요합니다. 토스의 자산관리, 뱅크샐러드의 순자산 현황 기능, 네이버 가계부 등 앱을 활용하면 체계적으로 관리할 수 있습니다.
금융계획은 단순한 돈 관리가 아니라, 미래를 설계하는 가장 현실적인 방법입니다. 목표가 있다면 그 목표까지의 경로를 ‘계획’으로 세워야 합니다.
리스크관리: 돈을 지키는 것도 자산관리다
사회초년생은 수입이 적고 자산이 적기 때문에 ‘리스크 관리’를 가볍게 생각하기 쉽습니다. 하지만 이 시기의 위기는 더 큰 타격으로 돌아올 수 있기 때문에, 반드시 초기부터 리스크 대비 시스템을 마련해야 합니다.
대표적인 재무 리스크는 다음과 같습니다:
- 실직이나 수입 중단
- 의료비 부담
- 과도한 부채 발생
- 정보 부족으로 인한 잘못된 투자
이를 막기 위한 기본적인 리스크 관리 방안은 다음과 같습니다:
- 비상금 마련: 최소 3개월치 고정지출 확보
- 보험 체크: 실비보험, 상해보험, 질병 보험 등 가입 여부 확인
- 신용 관리: 체크카드 중심의 소비, 신용점수 정기 확인
- 투자 과욕 자제: 고위험 투자나 무분별한 종목 투자는 피하기
또한, 초년생이라면 '소득 대비 적정 보험료' 기준을 지키는 것이 중요합니다. 총 수입의 5~7%를 넘지 않는 수준에서 꼭 필요한 보장성 보험만 유지하는 것이 좋습니다.
돈을 버는 것만큼 중요한 것이, 번 돈을 지키는 시스템입니다. 리스크 관리는 위기를 예방하는 자산관리의 핵심입니다.
돈을 벌기 시작했다면 이제는 '잘 쓰는 법'을 넘어, '잘 설계하는 법'을 배워야 할 시기입니다. 목표를 세우고, 계획을 수립하고, 리스크를 통제하는 것. 이 세 가지는 재테크의 기본이자, 사회초년생이 반드시 익혀야 할 경제 습관입니다.
급하게 부자가 될 필요는 없습니다. 하지만 방향 없는 돈의 흐름은 절대 자산을 만들지 않습니다. 지금의 선택이 3년, 5년 뒤의 재정 상태를 결정짓습니다. 오늘부터, 작은 목표 하나라도 계획해 보세요. 그것이 미래를 준비하는 가장 확실한 첫 걸음입니다.